01
25 %
valore indicativo prudente
delle entrate nette
Affitto e budget familiare
Quanto affitto posso permettermi? Calcolare il budget per la Svizzera
Un affitto sostenibile dipende dall’intero budget familiare, non soltanto dalla rigida regola di un terzo. Questa guida spiega come considerare pigione lorda, spese accessorie, imposte, cassa malati, custodia dei figli, trasporti e riserve, con calcolatore interattivo ed esempi svizzeri.
Autore: Nikita von Niederhäuser, esperto immobiliare UrbanHome Aggiornato il: · Tempo di lettura: circa 17 minuti
02
≈ 33 %
regola empirica superiore
non è un limite legale
03
Pigione lorda
non soltanto la pigione netta
incluse le spese accessorie
04
Riserva
da prevedere sempre
per emergenze e obiettivi di risparmio
Regola di base
25 per cento
oppure un terzo: quale regola seguire?
Budget consigli Svizzera raccomanda, se possibile, di limitare i costi complessivi dell’abitazione a circa un quarto delle entrate nette mensili. Fino a un terzo può funzionare per alcuni nuclei, ma non è una regola legale e lascia meno margine per cassa malati, imposte, custodia dei figli, trasporti, risparmio e imprevisti. È quindi decisivo il budget personale completo.
01
25% delle entrate nette
Costi abitativi intorno al 25% delle entrate nette mensili sono un punto di partenza prudente. Un terzo è piuttosto un limite empirico superiore che un obiettivo. Calcolate prima tutte le spese fisse e irregolari, costituite una riserva e confrontate il saldo con la pigione lorda. L’affitto sostenibile è il valore più basso tra il criterio percentuale e il budget residuo realmente disponibile.
02
Fino a circa il 33%
Questi calcoli sono indicativi e non sostituiscono una consulenza individuale sul budget, sui debiti o legale.
L’indagine sul budget delle economie domestiche 2023 mostra che le famiglie svizzere spendono in media il 14,0% del reddito lordo per abitazione ed energia. Questa media non è un limite individuale: dimensione del nucleo, reddito, regione e contratti d’affitto esistenti variano molto.[4]
Calcolatore interattivo
Calcolatore del budget d’affitto per la Svizzera
CHF
CHF
CHF
01
Valore prudente
02
Limite superiore del budget
03
Disponibile dopo spese e riserva
04
Budget abitativo massimo consigliato
Il calcolatore fornisce un orientamento e non sostituisce un budget individuale.
25%
Valore prudente
Entrate nette
33%
Limite superiore del budget
da verificare inoltre
CHF
Budget residuo
dedurre spese e riserva
Entrate
Quali entrate includere nel calcolo?
01–03
Entrate regolari
salario netto regolare effettivamente versato sul conto;
tredicesima divisa per dodici se versata in modo affidabile;
rendite, alimenti e assegni familiari regolari;
04–06
Calcolare con prudenza
entrate accessorie stabili solo in misura realistica e prudente;
bonus e straordinari solo se affidabili da diversi anni;
con imposta alla fonte usare l’importo effettivamente versato; senza imposta alla fonte prevedere una riserva fiscale mensile.
Costi abitativi
Quali costi dell’abitazione considerare?
01–04
Costi abitativi diretti
Pigione netta
La pigione di base senza le spese accessorie indicate separatamente.
Spese accessorie
Acconto o forfait per prestazioni concordate come riscaldamento, acqua calda o custodia.
Elettricità
Spesso esclusa dalle spese accessorie e pagata direttamente al fornitore.
Posteggio o garage
Da conteggiare solo se necessario o affittato obbligatoriamente con l’abitazione.
05–07
Altri costi fissi
Internet e Serafe
Non è pigione in senso stretto, ma un costo fisso dell’abitare.
Assicurazione mobilia domestica e responsabilità civile
Utili secondo il nucleo e il contratto, o richieste dall’amministrazione.
Riserva per conguaglio
Per gli acconti, prevedere un margine per il conguaglio annuale delle spese.
Passo dopo passo
In
7
passaggi per calcolare il budget d’affitto
01
Calcolate le entrate nette mensili medie dell’intero nucleo.
02
Deducte la riserva fiscale, i premi della cassa malati, il cibo, i trasporti, le assicurazioni, la custodia, gli alimenti e le rate dei debiti.
03
Dividete per dodici i costi annuali o irregolari: dentista, franchigia, vacanze, vestiti, Serafe, veicolo e fatture assicurative.
04
Riservate una somma fissa per il risparmio e gli imprevisti.
05
Calcolate il 25% delle entrate nette come valore prudente e il 33% come limite superiore d’allerta o verifica.
06
Confrontate entrambi i valori con il saldo effettivo. Il valore realistico più basso determina il vostro budget di ricerca.
07
Cercate in base alla pigione lorda, spese accessorie incluse, non solo alla pigione netta.
Esempi di calcolo
Esempi di calcolo concreti
01
CHF 4’500 netti
Persona sola
Il 25% corrisponde a CHF 1’125 e un terzo a circa CHF 1’485. Premi della cassa malati, imposte o pendolarismo elevati possono rendere eccessivi anche CHF 1’125. Un budget di ricerca lordo di circa CHF 1’050–1’200 è plausibile solo se resta una riserva dopo tutte le altre spese.
02
CHF 7’500 netti
Coppia
Il valore prudente è CHF 1’875 e il limite di un terzo CHF 2’475. Due redditi stabili e basse spese di custodia possono permettere un budget superiore al 25%. Un progetto di figli, il lavoro a tempo parziale o redditi incerti richiedono maggiore prudenza.
03
CHF 9’000 netti
Famiglia
Il 25% equivale a CHF 2’250 e un terzo a CHF 3’000. Custodia dei figli, premi della cassa malati, alimentazione, trasporti e spese irregolari importanti possono ridurre notevolmente il saldo disponibile. Il budget residuo conta più della regola percentuale.
04
CHF 5’800 netti
Nucleo monoparentale
Il valore del 25% è CHF 1’450 e un terzo circa CHF 1’914. Custodia, alimenti, cassa malati e minore ripartizione del rischio rendono particolarmente importante una riserva generosa. Le prestazioni vanno conteggiate solo se stabili e realmente disponibili.
Nucleo familiare
Differenze secondo la situazione familiare
01
Persone sole
I costi fissi non si possono condividere. Con redditi inferiori, l’affitto dovrebbe restare più vicino al 25%.
02
Coppie
Due redditi aumentano la sostenibilità, ma occorre valutare anche il lavoro a tempo parziale, la disoccupazione o la separazione.
03
Famiglie
Custodia, cassa malati, alimentazione, tempo libero e abitazioni più grandi aumentano le spese. Gli assegni familiari di solito non le compensano del tutto.
04
Famiglie monoparentali
Un solo reddito principale e i costi di custodia rendono particolarmente importante una riserva d’emergenza.
05
Studenti e apprendisti
Borse di studio, contributi dei genitori e lavori accessori devono essere affidabili. Una stanza in appartamento condiviso può essere più sicura economicamente.
06
Lavoratori indipendenti
Usate una media prudente di diversi mesi o anni e accantonate integralmente imposte e assicurazioni sociali.
07
Pensionati
Calcolate il reddito da pensione disponibile a lungo termine. Considerate spese sanitarie ed eventuali prestazioni di sostegno.
Candidatura per l’affitto
Budget e sostenibilità nella candidatura per un affitto
01
Le percentuali non sono un requisito legale per ottenere un appartamento in affitto. Le amministrazioni verificano comunque spesso se la pigione sia sostenibile rispetto ai redditi familiari documentati.
02
Nella candidatura usate la pigione lorda e indicate solo redditi regolari e comprovabili. Un budget che dipende da bonus incerti o straordinari continui appare meno solido.
03
Una fideiussione o un coinquilino solidalmente responsabile può aiutare in alcuni casi, ma non cambia i costi mensili effettivi. Il proprio budget deve restare sostenibile anche dopo l’accettazione.
Spese di trasloco e ingresso
Pianificare separatamente deposito e spese iniziali
01
Deposito cauzionale
Per un’abitazione, una garanzia in denaro o titoli non può superare tre mensilità di pigione. Deve essere depositata presso una banca su un conto intestato all’inquilino.
02–03
Liquidità
Prevedete anche la prima pigione, il trasloco, la pulizia, i mobili, i costi di allacciamento e un eventuale doppio affitto. Il deposito non fa parte del budget mensile ma richiede liquidità sufficiente.
L’assicurazione della garanzia d’affitto preserva la liquidità, ma comporta premi ricorrenti. Confrontate i costi complessivi a lungo termine e il diritto di regresso del fornitore.
Spese accessorie
Stimare realisticamente spese accessorie e conguagli
Secondo l’art. 257a CO, le spese accessorie sono dovute separatamente solo se espressamente concordate. Verificate il contratto, l’importo degli acconti e l’ultimo conguaglio disponibile.
Gli acconti sono poi conguagliati in base ai costi effettivi. Un acconto mensile basso può portare a un conguaglio elevato. Negli edifici vecchi o mal isolati chiedete informazioni sulle precedenti spese di riscaldamento.
Elettricità, internet, Serafe, posteggio e assicurazioni private spesso non sono interamente compresi nella pigione lorda pubblicizzata.
§
Art. 257a CO
spese accessorie concordate
CHF
Acconti
prevedere il conguaglio
Segnali d’allarme
Come capire se l’affitto è troppo alto?
01–04
Le fatture irregolari si possono pagare solo con carta di credito o scoperto bancario.
La franchigia della cassa malati, una spesa dentistica o una riparazione dell’auto causano subito problemi finanziari.
Non resta nulla per riserva d’emergenza, previdenza o vacanze.
L’affitto è sostenibile solo grazie a bonus, straordinari o un secondo reddito che potrebbe venir meno.
05–07
Non si accantona nulla per eventuali conguagli delle spese accessorie.
Dopo aver pagato l’affitto, occorre tagliare in modo irrealistico cibo, trasporti o assicurazioni necessarie.
Il deposito o il trasloco si possono finanziare solo con costosi crediti al consumo.
Ridurre il budget d’affitto
Come ridurre il budget d’affitto necessario
01–02
Ampliate la zona di ricerca e confrontate il risparmio sull’affitto con tempi e costi di trasporto.
Scegliete numero di locali e superficie in base alle esigenze effettive.
03–04
Valutate un appartamento condiviso, una cooperativa, un subaffitto o un comune più piccolo.
Affittate un posteggio solo se davvero necessario.
05–06
Confrontate sempre la pigione lorda e i costi separati negli annunci.
Create un avviso di ricerca con un limite massimo di prezzo ed evitate visite ben oltre il budget.
07
Controllate i conteggi delle spese accessorie e sfruttate le possibilità di risparmio energetico.
Errori frequenti
I
10
errori di calcolo più comuni
01
Confrontare soltanto la pigione netta invece di quella lorda.
02
Considerare la regola di un terzo come garanzia di sostenibilità o obbligo di legge.
03
Dimenticare le imposte perché molti dipendenti non le hanno trattenute direttamente dallo stipendio.
04
Conteggiare due volte la tredicesima o il bonus.
05
Sottovalutare custodia, cassa malati, auto o rate dei debiti.
06
Non dividere le fatture annuali per dodici.
07
Non prevedere una riserva per conguagli o emergenze.
08
Voler pagare deposito, prima pigione e trasloco con il normale budget mensile.
09
Calcolare con redditi sperati anziché già garantiti.
10
Disdire la vecchia abitazione prima che il nuovo contratto sia vincolante.
Lista di controllo
Lista di controllo prima della firma del contratto
01
Entrate
Tutte le entrate nette stabili registrate
Tredicesima correttamente divisa per dodici
Bonus incerti considerati con prudenza
Rischi di lavoro parziale o calo del reddito valutati
02
Uscite
Imposte accantonate mensilmente
Cassa malati e franchigia considerate
Trasporti e custodia interamente considerati
Fatture annuali divise per dodici
03
Costi abitativi
Pigione lorda usata invece della pigione netta
Elettricità, posteggio e internet aggiunti
Margine per spese accessorie previsto
Deposito e trasloco finanziati separatamente
04
Sicurezza finanziaria
Riserva mensile d’emergenza mantenuta
Scenario di perdita di reddito calcolato
Nessun credito al consumo necessario
Contratto e costi verificati prima della firma
Fonti
Fonti e aggiornamento dei dati
- Budget consigli Svizzera: abitazione e finanze
- Budget consigli Svizzera: esempi di budget e valori indicativi
- Ufficio federale di statistica: redditi e spese delle economie domestiche
- Ufficio federale di statistica: indagine sul budget delle economie domestiche 2023
- Codice svizzero delle obbligazioni, in particolare art. 257a e 257e
- Comparis: consigli per cercare casa in Svizzera
Stato delle informazioni: 2 agosto 2026.
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Risposte dirette
Domande frequenti sul budget d’affitto in Svizzera
Le risposte principali in breve.
14
Domande e risposte
Budget consigli Svizzera raccomanda, se possibile, di limitare il costo totale dell’abitazione a circa il 25% delle entrate nette. Fino a un terzo può funzionare per alcuni nuclei, ma non è una regola legale e lascia meno margine per il risparmio.
Per il budget personale usate l’importo netto mensile effettivamente disponibile. Se le imposte non vengono trattenute alla fonte, aggiungetele come spesa mensile.
Usate la pigione lorda, incluse le spese accessorie concordate, e aggiungete elettricità, posteggio, internet e Serafe se necessario.
No. È una regola empirica diffusa, non un limite legale all’affitto né una garanzia di accettazione.
Se garantita dal contratto, dividetela per dodici. Non conteggiatela di nuovo come riserva libera.
Solo con prudenza, utilizzando una media stabile di diversi anni. Un contratto d’affitto non dovrebbe dipendere da redditi aggiuntivi incerti.
Ogni mese dovrebbe restare una somma realistica per emergenze, fatture irregolari e obiettivi di risparmio. L’importo dipende dal nucleo, dalla salute, dall’auto, dai figli e dalla sicurezza del lavoro.
Per le abitazioni, al massimo tre mensilità di pigione se è concordata una garanzia in denaro o titoli. Il conto deve essere intestato all’inquilino.
Solo se espressamente concordate nel contratto. Gli acconti possono comportare un conguaglio da pagare o un rimborso.
Verificate anche se l’affitto resterebbe temporaneamente sostenibile in caso di lavoro a tempo parziale, congedo parentale, disoccupazione o separazione.
Usate una media prudente dopo le spese aziendali necessarie e accantonate interamente imposte e contributi sociali.
Sì, se i pagamenti sono regolari, garantiti giuridicamente e realmente disponibili. Considerate con prudenza le prestazioni incerte o in scadenza.
Preparate prima un budget completo. Poi valutate un’abitazione più piccola, una ricerca più ampia, la condivisione di un appartamento, le cooperative e risparmi su altri costi fissi importanti. Una quota superiore va scelta consapevolmente e con riserve sufficienti.
No. Le amministrazioni considerano anche solvibilità, composizione del nucleo, data d’ingresso, documenti e altri criteri legati all’immobile.
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Riepilogo
Riepilogo
Costi abitativi intorno al 25% delle entrate nette mensili sono un punto di partenza prudente. Un terzo è piuttosto un limite empirico superiore che un obiettivo. Calcolate prima tutte le spese fisse e irregolari, costituite una riserva e confrontate il saldo con la pigione lorda. L’affitto sostenibile è il valore più basso tra il criterio percentuale e il budget residuo realmente disponibile.
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